Cómo calcular la pensión de jubilación: lo que debes tener en cuenta este 2025
Es necesario tener en cuenta la edad de jubilación, los años y bases de cotización, y estar al tanto de las novedades legislativas
La jubilación a los 67 años comenzará en 2027
La jubilación es una de las mayores preocupaciones financieras para los trabajadores en España, y con los constantes cambios en la normativa de las pensiones, calcular con precisión cuánto se cobrará al retirarse del mercado laboral se ha convertido prácticamente en una necesidad, más que en una opción.
El sistema de pensiones español ha evolucionado en los últimos años, con ajustes en la edad de jubilación, el período de cotización y las fórmulas de cálculo para garantizar su sostenibilidad. En 2025, la edad ordinaria de jubilación sigue aumentando gradualmente, el período de cómputo se ha estabilizado en 25 años, y las nuevas reglas ofrecen mayor flexibilidad para optimizar la base reguladora.
En este contexto, saber cómo se calcula la pensión de jubilación no solo nos ayuda a prever nuestro futuro económico, sino también a tomar decisiones estratégicas durante nuestra la vida laboral, como retrasar la jubilación para aumentar la cuantía, cotizar más en los últimos años o beneficiarse de los nuevos modelos de cálculo.
Lo que debes saber para calcular la pensión de jubilación
Existen una serie de factores clave que son lo que determinan la pensión en 2025. Van desde la edad de jubilación, hasta los coeficientes reductores, pasando por las novedades legislativas que podrían impactar en la prestación final que recibiremos.
- Edad de Jubilación: La edad legal de jubilación en 2025 varía según los años de cotización acumulados. Es de 65 años para quienes hayan cotizado 38 años y 3 meses o más. En cambio, se sitúa en 66 años y 8 meses para aquellos con una cotización inferior a 38 años y 3 meses. Esta progresión forma parte de las reformas implementadas para ajustar la edad de jubilación en función de la esperanza de vida y la sostenibilidad del sistema de pensiones. En 2026 la edad pasará a ser de 66 años y 10 meses, y para jubilarse a los 65 será de 38 años y 3 meses cotizados, como mínimo.
- Período de cotización y base reguladora: La base reguladora es el promedio de las bases de cotización de un trabajador durante un período determinado y es fundamental para calcular la pensión. En 2025, se consideran los últimos 25 años de cotización (300 meses). Las bases de cotización de los primeros 23 años se actualizan según el Índice de Precios al Consumo (IPC), mientras que las de los últimos 2 años se toman al valor nominal. Para calcular la base reguladora se suman todas las bases de cotización del período considerado y se dividen entre 350.
- Porcentaje aplicable según los años cotizados: El porcentaje de la base reguladora que se recibe como pensión depende de los años cotizados. Con 15 años de cotización se tiene derecho al 50% de la base reguladora. A partir del año 16 se incrementa un 0,19% por cada mes adicional de cotización durante los primeros 248 meses, y un 0,18% por cada uno de los siguientes 36 meses, hasta alcanzar el 100% con 36 años y 6 meses de cotización. Este sistema escalonado incentiva una mayor duración de la vida laboral para obtener una pensión completa.
- Integración de lagunas de cotización: Para los períodos en los que no se ha cotizado, conocidos como "lagunas de cotización" se actúa de manera distinta en función del periodo. Para los primeros 48 meses sin cotización, se integran con la base mínima de cotización vigente. En los meses posteriores se integran con el 50% de la base mínima. Este mecanismo busca mitigar el impacto negativo de las interrupciones en la vida laboral sobre la pensión final.
- Revalorización de las pensiones: Las pensiones se revalorizan anualmente en función de la inflación. Por ejemplo, para 2025 se ha aprobado un incremento del 2,8% para las pensiones contributivas, mientras que las pensiones mínimas y no contributivas experimentarán aumentos mayores. Este tipo de revalorizaciones buscan mantener el poder adquisitivo de los pensionistas frente al aumento del coste de la vida.
Novedades legislativas por venir
A partir de 2026, se implementará un sistema dual para el cálculo de la base reguladora, que hará que automáticamente tengamos que aplicar una de las dos siguientes opciones. La primera sería tener en cuenta los últimos 25 años de cotización. La segunda implicaría tomar los últimos 29 años, excluyendo los 2 peores años de cotización, lo que resultaría en 27 años computables. La Seguridad Social aplicará automáticamente la opción más beneficiosa para el trabajador.
Calcular la pensión de jubilación en 2025 implica analizar detalladamente la edad de jubilación, los años y bases de cotización, y estar al tanto de las novedades legislativas. Es recomendable utilizar las herramientas que ofrece la Seguridad Social o consultar con expertos en la materia para obtener una estimación precisa y personalizada.