En CHANCE hemos hablado con Ysabel Marqués, de Acreditea, perteneciente al Grupo YPF, que no solo se encargan de conceder préstamos en Internet sino que hacen la función de coach familiar, para aconsejar a cada familia o persona que se pone en sus manos.
CHANCE: ¿Qué interés tiene luego para devolver?
Y.M: En torno al 4,99 al mes y lo puedes devolver hasta en 36 meses y luego no tiene comisiones si lo devuelves todo antes. De hecho nosotros, dentro de este sector que es un sector que ha sido siempre como que había ambigüedad, entonces lo que queremos es explicaros que somos una organización muy transparente, muy ética y lo que queremos es: si tu usas tu dinero, el tiempo que lo devuelvas pagas tus intereses y si te quieres salir no te vamos a cobrar una comisión de salida. Nosotros tenemos un producto que es bastante novedoso que es la línea de crédito, pero una línea de crédito que consiste en que tu pides 3.000 euros y te los pongo como en una especie de cuenta virtual, entonces funciona como una línea de crédito, dinero que tienes aprobado y luego tu dispones de lo que te haga falta y luego tienes un plan de devolución. Lo devuelves como te venga bien si dices tengo autorizados 3.000 euros, cojo 500 y lo quiero devolver a 36 meses pues lo devuelves a 36 meses. Que al final dices que luego quieres disponer más, hasta 36 meses puedes disponer de más.
Lo que queremos es ofrecer un producto para aquellos que no tienen acceso a una tarjeta de crédito, para que tengan acceso a una especie de tarjeta de crédito virtual.
CH: ¿Qué tiene que ver esto con el coach de ahorro familiar?
Y.M: Les damos consejos a las familias. Tenemos gente de todo tipo de perfil y nosotros intentamos tener un trato más cercano con la gente, un trato como más humano entonces si que hay mucha gente que te llama y te dice que tiene un apuro, que necesita dinero para devolverlo al mes siguiente. Les intentamos dar una planificación para que no se metan en berenjenales ni cosas que no puedan asumir. Una de las cosas que ha pasado en España es que una familia pide un crédito para devolverlo en un mes pero cuando llega el mes siguiente no lo pueden devolver y en su banco les dicen venga no pasa nada y les amplían el plazo. Y al final un año después se encuentran con una deuda que no pueden asumir. Y desgraciadamente hay un universo muy grande de gente que cuando nos llama tiene unos apuros económicos muy grandes y están tan preocupados que no escuchan entonces lo que le recomendamos nosotros es vale tienes que pedir dinero pero devolverlo en un período de tiempo que a ti te encaje y teniendo en cuenta el interés. Intentamos ser éticos y cercanos a la gente. Porque una de las cosas que tenemos es que el cliente que nos interesa es el señor que paga bien, es decir, no nos interesa ni el que paga antes, ni el que paga después, sino el que paga bien.
De hecho, a la persona que nos paga a plazos le vamos dando más. Si tu haces tu pago en fecha, al tercer mes se te desbloquea más dinero. Es decir, nosotros no queremos que pagues tarde, lo que estamos es incentivando el pago en tiempo, el pago real como diciendo yo te premio que seas un buen pagador. Porque lo más probable es que si un cliente tiene un apuro este mes y necesita mil euros, no tenga esos mil euros para devolver al mes siguiente. Muchas de las personas que acuden a nosotros no tienen una tarjeta de crédito y no tienen unas nóminas hiperelevadas.
Si por ejemplo quieres irte de vacaciones en agosto y necesitas 600 euros pero luego en septiembre te piden esos 600 euros lo único que has hecho es aplazar el problema. Nuestro servicio es la financiación de toda la vida pero sin el 21%.
Es un servicio altamente competitivo con una tarjeta de crédito por ese 4,99% de interés mensual.
CH: ¿Tenéis definido el target socio-económicamente?
Y.M: Es básicamente clase social media-baja y es muy mujer por varias razones: porque entendemos que en la planificación financiera de una casa influye mucho la mujer, porque en todos los escenarios que planteamos interviene la mujer, es decir, normalmente es la mujer la que gestiona por ejemplo si se le rompen las gafas a su hijo, a nuestro ideal de cliente es el típico grupo de amigas que se quieren hacer un viaje y necesitan un dinerito para financiárselo.
CH: ¿Cómo funciona el proceso de concesión de la línea de crédito?
Y.M: Nosotros solemos tener intereses más altos que los bancos porque también corremos más riesgo y al cliente le pedimos una información y tenemos unas tablas estadísticas entonces simplemente por el hecho de llamar le damos por ejemplo 100 puntos y a raíz de las preguntas que le hacemos va sumando o restando puntos. Preguntas como por ejemplo si estás empleado o desempleado. Entonces al final del proceso en función de los puntos que tenga el cliente y de sus probabilidades, si es un hombre de más riesgo o menos riesgo, se le da hasta tanto dinero o hasta tanto otro. Entonces no se conceden 3.000 euros de golpe, hay algunos a los que se les dan 100 euros y si va pagando bien se le va soltando más dinero o luego puede haber otra gente que tiene más scoring y si se le pueden dar 3.000 euros de golpe.
Al principio se le pide una documentación muy básica que nuestro equipo de investigación analiza para saber si se le aprueba. Depende de caso. En el caso de conceder los 3.000 euros de golpes si que se le pide la nómina. Otra de las cosas que estamos pidiendo ahora es que se hagan un selfie con su DNI, y la gente se queda alucinada y es muy gracioso.
CH: ¿Lo de que la gente no tenga acceso a una tarjeta de crédito no es demasiado arriesgado?
Y.M: Algunos si lo tienen, pero por eso hacemos el tema del scoring, hacemos un cruce de datos para evitar fraudes. Por ejemplo, por estadística, suele ser más falso que el dinero lo quieran para arreglar el coche que para la vuelta al cole. Se mira a quien se le da el dinero, se cruza con los datos de fraude y eso es lo que te da o te quita puntos.
CH: ¿Y qué interés tiene mentir?
Y.M: Buscamos que la gente no esté en bases de datos de juegos o cosas así porque al final les estás prestando dinero. Hay profesionales, gente que llega y te miente, porque los profesionales se saben todas las combinaciones para sacar la máxima puntuación en el scoring y no lo devuelvo. Hay una parte detrás de tecnología bastante potente para evitar esto y aún así tenemos un porcentaje de riesgo bastante más alto.
CH: Hay gente que con la tecnología hace maravillas...
Y.M: Hay herramientas para este mundo que son la pera.
Una nueva forma de financiación más ajustada a las necesidades de cada persona o familia que además cuenta con la ventaja de estar respaldada por unos coach que ayudan a no endeudar más a los clientes.