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La respuesta a tus preguntas sobre economía doméstica

Nuestro equipo financiero resolverá tus dudas y solventará tus problemas

Si tu economía doméstica va hacia abajo, con unos consejos prácticos, te vamos a ayudar a darle la vuelta. ¿Qué te preocupa? ¿La hipoteca? ¿La cesta de la compra? ¿Cómo llegar a fin de mes con una nómina ajustada? Tú mismo puedes plantearle tus dudas al experto del programa, Vicens Castellano.

Cada semana, durante la emisión en Cuatro de Ajuste de Cuentas, Vincens responderá a las preguntas más frecuentes que nos hayáis mandando a lo largo de la semana. ¡Anímate! Cuatro te ayuda a gastar con inteligencia y ajustar tus cuentas.

Vicens Castellano intentará responder todas las preguntas que le formuléis pero antes os sugiere que leáis las respuestas pasadas por si ellas responden vuestras inquietudes.

Si quieres que Vicens te ayude con tus problemas financieros, envíale tus preguntas.

Muchos usuarios ya le han preguntado todo lo que querían saber sobre su economía. ¿Quieres ver lo que les respondió? Estas son algunas de las contestaciones a sus dudas:

JAVIER : Hola Vicens. ¿Se podría hacer una subrogación de una hipoteca a otra hipoteca en multidivisas (yenes japoneses, francos suizos y euros) o habría que cancelar la primera y abrir la segunda? Y, lo más importante, si el ahorro que conlleva la hace interesante pese a las posibles fluctuaciones de las divisas. Saludos y gracias de antemano. P.D. Hipoteca a 23 años por 150.000€.

Hola Javier, en principio no se puede subrogar una hipoteca normal a otra entidad en multidivisas. Lo que sí se podría hacer es subrogar la hipoteca normal a otro banco y luego cancelar la hipoteca y hacer la hipoteca multidivisas nueva, negociando entonces la comisión de cancelación y de apertura, ya que como lo haces en el mismo banco será mas barato. De ésta manera pagarías el 0,5% de subrogación en vez del 1% de cancelación y con el nuevo banco lo normal es que no te cobren una de las dos comisiones o la de cancelación o la de apertura. Para pedir una hipoteca multidivisa tiene que ser una persona con conocimientos económicos ya que es una hipoteca a vigilar mensualmente. Por ejemplo, supongamos que se pide una hipoteca a principios de año de 100.000 euros a 20 años. La cuota aproximada sería de 650 euros. Si fuera en francos suizos el banco te hubiera prestado 166.000 francos suizos (al cambio de 1,66 por euro). Como los tipos de interés en Suiza son mas bajos, la cuota que te sale es de 870 francos suizos. Al cambio unos 525 euros. Éste ahorro de 125 euros. Pero imaginemos que durante el mismo mes de enero el franco suizo tiene una apreciación frente al euro y se sitúa al 1,60 francos suizos por euro. Esto significa que si se quisiera cancelar la hipoteca necesitarías unos 104.100 euros, por tanto frente los 125 euos de ahorro que ha tenido, en menos de un mes puede perder 3.925 euros. Además para minimizar los riesgos que tiene ésta hipoteca, es importante realizar seguros de cambio de divisas. Pero estos seguros suponen un gasto importante, lo que hace que se reduzca el ahorro que produce éste tipo de hipotecas. Mi consejo es, que tal como están actualmente los mercados internacionales, el euro que está en máximos, etc. No es el mejor momento de hacer ésta hipoteca.

TONY MATEO : Hola Vicens, en primer lugar enhorabuena por la iniciativa y manejo del programa. Las preguntas son ¿Cómo podemos sacar rendimiento al dinero que ahorramos? ¿Cómo podemos generar mas ingresos? Gracias.

Estimado Toni, para sacar rendimiento a lo que ahorras tienes cuatro vías principales: papel, ladrillo, sistemas e ideas, y todas pasan por aprender y estudiar primero. Papel significa invertir en la bolsa o en el mercado de derivados, ladrillo significa adquirir la propiedad de un bien inmueble y ponerlo luego a alquilar (compro un local y se lo alquilo a un banco para que abran una oficina, con el alquiler del banco cubro la hipoteca del local), sistemas hace referencia a crear una empresa autorregulada que no dependa de tu tiempo para funcionar bien, o adquirir la propiedad de una franquicia, e ideas que hace referencia a crear algo con tu imaginación (un juguete, un invento, un programa de radio, un libro…) comercializarlo y cobrar regarías.

ENEIDA ANNABELL FLECHER SOLORZANO: Necesito que me ayudes por favor. Hace dos años mi marido y yo compramos un piso quedándonos una cuota de 1300 euros. Tenemos dos niños, acabo de quedarme sin trabajo, mi marido no gana lo suficiente en la obra, tenemos demasiadas cosas que pagar, el dinero no nos alcanza y poco a poco nos hemos endeudado para cubrir las cuotas de la hipoteca. Me da mucho miedo que el banco nos quite nuestro piso por no poder pagar y no encontramos soluciones. Por favor ayúdenos.

Estimada Eneida, no se qué solución milagrosa crees que puedo aportaros. La situación en la que estáis es muy complicada. Tú tienes que trabajar ya, y tu marido tiene que generar más ingresos. De entrada quizás podáis poner una habitación de forma temporal en alquiler. No es muy elegante pero el problema no permite medias tintas. Si no podéis hacer frente a los pagos buscar una casa con un alquiler más bajo y poner la vuestra a alquilar con un alquiler más elevado. Una forma de hacer eso es alquilando habitaciones a estudiantes y haciendo pagar por habitación. A las malas vais a perder la casa y entiendo que eso es doloroso, pero no es el fin del mundo. Podéis volver a empezar paso a pasos.

LYDIA: ¡Hola Vicens! Te comento mi situación: estoy separada y conviven conmigo mis 2 hijos adolescentes. Mi nómina es de 1275 € mensuales, pago una hipoteca de 524 E y un coche que suponen 125 al mes. Con esto no llego a final de mes. Sin embargo tengo unos ahorros de 2000 € que son los que me facilitarían liquidar la deuda del coche. Por otra parte tengo 35000 € en acciones que hasta ahora no han ido mal. Mi pregunta: ¿sería conveniente ir amortizando deuda de la hipoteca y en razón de cuánto? Gracias.

Hola Lydia, tu pregunta es fácil de responder: calcula el interés que le sacas a tus inversiones y compáralo al interés que pagas por la hipoteca. Si el interés de las acciones es mayor que el de la hipoteca mantenlas. Si el interés de las acciones es menor que el de la hipoteca amortiza. Felicidades por haber ahorrado ese dinero y haberlo puesto a trabajar.

CARMEN : Hola y gracias. Mi pregunta es: ¿puedo pedir un préstamo a otra entidad para poder así pagar todos mis prestamos y quedarme con un solo préstamo o es necesario que lo haga en mi entidad financiera? .

Puedes pedir un préstamo a cualquier entidad. Otra cosa es que te lo den. Esto dependerá de tus ingresos, tu capacidad de presentar avales y tu índice de endeudamiento. Lo que tienes que tener en cuenta es el tipo de interés que estás pagando por los préstamos ahora… y el tipo de interés al que te puede conceder el nuevo préstamo. Asegúrate que las condiciones del posible nuevo préstamo sean con un tipo de interés menor al que pagas ahora o acabarás haciendo el problema mayor.

ELIZABETH: Buenas tardes, enhorabuena por el programa que resulta muy interesante para aprender trucos. Mi pareja y yo tenemos una hipoteca a 40 años de 1100 Euros/mes y unos ingresos de 3200 Euros. Ahorramos una media de 1500 al mes en cuentas de ahorro. Me gustaría saber lo que recomendáis para amortizar lo antes posible la hipoteca con un mínimo de intereses. Muchas gracias.

Gracias Elizabeth. Puedes amortizar una cantidad máxima sin penalización y con ventajas fiscales. Tu entidad financiera te informará de eso, pero ten en cuenta que el dinero que está en la cuenta de ahorro debería estar trabajando para vosotros. Asegúrate que como mínimo te genera un rendimiento superior a IPC. Yo os propondría que movierais ese dinero para conseguir una rentabilidad superior al interés de la hipoteca. Los préstamos hipotecarios son uno de los préstamos más baratos.

CARMEN : Hola Sr. Vicens: quiero comprarme un coche y como todo dios hoy en día mi economía está al limite, pero he pedido ayuda a amigos para que me asesoren y todos hablan de velocidades y de prestaciones del coche, aunque a mi sólo me importa que me lleve y que me traiga, simplemente me interesa el sistema de financiación más ventajoso, cosa que no entiendo. Pienso en acudir a mi banco pero tengo miedo que sólo quieran seguir exprimiéndome más. ¿Me podría aconsejar? Gracias.

Hola Carmen. Felicidades por tomarte la molestia de estudiar distintas opciones. Lo que yo haría en tu lugar sería ir a distintas entidades financieras y compararía precios. Sería transparente y les diría que estoy comparando condiciones en distintos bancos para que ajusten sus ofertas. Si lo que te interesa es que te traiga puedes estudiar la opción de adquirir un coche de segunda mano (te saldrá como mínimo un 16% más barato) o un coche de kilómetro cero.

AINA : Quiero estudiar y ejercer de lo que ahora mismo estas transmitiendo en el programa (solventar los problemas financieros , como la gente rica se hace rica), etc. Por favor ¿me podría indicar que tengo que estudiar?.

Hola Aina, ¡felicidades! El primer paso para ser próspero es querer serlo y estar dispuesto a estudiar. El camino es largo. Te recomiendo que comiences leyendo dos libros de Robert Kiyosaki: Padre rico, padre pobre, y El cuadrante del flujo del dinero. Estos libros cambiaron mi vida y también pueden cambiar la tuya. Contáctame más adelante y te digo cómo moverte a partir de ahí.

JUANMA : ¡Saludos Vicens! Tengo 34 años y vivo solo. Tengo un crédito hipotecario en el que destino el 70% de mi sueldo y dispongo de 24.000€. ¿Qué me recomendáis que haga: que los guarde o amortizar el crédito? Gracias.

Hola Juanma. De entrada decirte que estás destinando una parte muy importante de tu sueldo a la vivienda. El 70% me parece mucho. Mi recomendación es que aprendas a poner ese dinero a trabajar para ti de manera que te genere unos rendimientos superiores al tipo de interés que estás pagando por la hipoteca. Esto requiere tiempo pero vale la pena.

CARMEN R : ¡Saludos Vicens! Tengo 34 años y vivo solo. Tengo un crédito hipotecario en el que destino el 70% de mi sueldo y dispongo de 24.000€. ¿Qué me recomendáis que haga: que los guarde o amortizar el crédito? Gracias.

Estimada Carmen, hay que saber elegir a favor de nuestro mejore interés. Entre lo que nos gustaría y lo que debemos hacer tenemos que pactar. La decisión es vuestra, pero coincido contigo al ser prudente. Estamos en un momento de cambios muy dinámicos y inciertos. Tal vez no sea el mejor momento para aumentar nuestra exposición al riesgo.

PEPI BLAZQUEZ CARIDAD: Ante todo, daros la enhorabuena por el programa, sobre todo en los tiempos que corren. Mi pregunta. Supongo que será la más común pero ahí va. Somos un matrimonio sin hijos de 36 y 32 años. Los ingresos que actualmente tenemos en casa son entre unos 3000 y 3800 euros. Las cuentas las llevamos fatal, evidentemente. Y todo se reduce a pagos, con lo cual, al segundo día de cobrar se nos queda la cuenta en 40 euros para pasar el mes. ¿Qué falla?.

Hola Pepi, gracias por tu felicitación. Lo que falla es la administración: no hay un plan claro. Sin una dirección lo que hacemos es movernos en círculos. Establecer el tipo de estilo que queréis para vuestro futuro cercano, decidir el tipo de casa que queréis, el tipo de trabajo o negocio, el tipo de ocio que deseáis. Que eso os sirva de inspiración para trazar un plan: para conseguir eso vais a tener que trazar un conjunto de pasos específicos e identificables. Hacerlo: decidir metas a corto y a medio plazo y emprender la acción para conseguirlas. Con un objetivo claro en el horizonte os será mucho más fácil comprometeros a manejar adecuadamente vuestros ingresos.