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La respuesta a tus preguntas sobre economía doméstica

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Si tu economía doméstica va hacia abajo, con unos consejos prácticos, te vamos a ayudar a darle la vuelta. ¿Qué te preocupa? ¿La hipoteca? ¿La cesta de la compra? ¿Cómo llegar a fin de mes con una nómina ajustada? CONSULTA LOS CONSEJOS DE VICENS CASTELLANO DE LA PASADA TEMPORADA.

Muchos usuarios ya le han preguntado todo lo que querían saber sobre su economía. ¿Quieres ver lo que les respondió? Estas son algunas de las contestaciones a sus dudas:

LEDY PERDOMO : Tengo dos préstamos, pago unos 800 euros por los dos. Tengo un trabajo de media jornada, una nómina de unos 700 euros. Tengo problemas con mi pareja por estas cosas. Quiero saber si, reunificando estos préstamos con la hipoteca sería mejor solución.

Yo no se cual es la mejor solución. Si reunificas los préstamos llegarás más desahogada a final de mes pero quizás pagues durante más tiempo. Estudia la posibilidad de incrementar tus ingresos trabajando a jornada completa o los fines de semana hasta que hayas hecho frente a esos préstamos.

VANESSA: Si ahorro dinero y lo quiero dar para la hipoteca, ¿qué me resulta mejor: quitar años de hipoteca o por lo contrario rebajar la cuota mensual? Me han comentado que lo mejor es ahorrar y esperar a pagar los intereses. La hipoteca es de 30 años y llevo 2 años pagando. Gracias.

Estimada Vanesa cuanto más tiempo alargues la hipoteca más dinero acabarás pagando porqué los intereses están en función del tiempo. Menos tiempo y cuotas más grandes significa pagar menos de intereses.

LOREN: Hola Vicens , primero decirte que tu programa me parece muy bueno, porque nos ayudas un montón. Yo tengo una pequeña empresa de mantenimiento de jardines, piscinas y limpieza de escaleras. Pero mi problema es que soy un desastre con los numeros y las cuentas, me gustaría que me ayudarás con este problemilla.

Hola Loren, me alegra que te guste el programa y que te ayude. Si en el pasado has sido un desastre con los números y las cuentas eso no te condena a seguir siéndolo el resto de tu vida. ¿Qué sentido tiene que trabajes todo el día para ganar dinero y luego no recorras el paso final y le saques el máximo partido a tu situación? Responsabilízate y haz lo que tienes que hacer: cuenta de explotación y balance, previsión de tesorería y plan de empresa como mínimo.

LUCÍA: Hola Vincens, gracias por ayudar a tanta gente. Necesito que me ayudes. Tenemos una hipoteca que llega a 1060 euros. Llevamos atrasados una letra y media de la hipoteca, tenemos tarjetas de crédito, gasto de luz y agua, y ganamos entre mi marido y yo 2000 euros… ¿Cómo puedo solucionar el problema de la Hipoteca? Ya q estamos a punto de ser embargados. Además el banco no nos da una solución viable. Es más, ni siquiera nos da opción a nada… por favor ¿qué hago?... estamos desesperados... Gracias.

Estimada Lucía no hay soluciones mágicas. Tenéis un problema y es necesario que toméis buenas decisiones. Estáis pagando un 50% de vuestros ingresos en la hipoteca y este porcentaje es muy elevado. Solamente puedo sugerirte lo que tú ya sabes: recorta el gasto al mínimo durante el tiempo que haga falta, no compres nada que no sea absolutamente imprescindible, no salgas, aprovechar ofertas y marcas blancas para la alimentación, ahorrar en los suministros, deshaceros de los teléfonos si podéis. Paralelamente centraros en potenciar los ingresos: hacer horas extras, asumir mayores responsabilidades, complementar el trabajo con otro trabajo, buscar algo para los fines de semana. Para manteneros centrados y motivados es importante que tengáis las ideas claras: estas medidas son necesarias y temporales, llegará un día en el que saldréis de esta.

MERCHE: Enhorabuena por el programa. Tenemos una hipoteca que firmamos en 2004, durante 3 años. A finales de año amortizamos unos 5.000 o 6.000 euros. Nosotros estamos reduciendo tiempo. ¿Es lo aconsejable? Nuestra cuota cuando nos toca revisión anual, sube un poco, de 20 a 30 euros según el euríbor. Nuestra pregunta es si nosotros podemos renegociar las condiciones de la hipoteca. Tenemos el euríbor al 0,75 y la comisión de cancelación parcial al 0,50. El director nos dice que no merece la pena.

Para saber si vale la pena o no renegociar las condiciones tenemos que saber el capital pendiente. Sobre lo de hacer las amortizaciones parciales, siempre que la cuota que tengamos nos resulte cómoda de pagar, lo mejor es reducir tiempo. Porque a menor tiempo menor intereses, cuanto mas corta hagamos la hipoteca menos intereses pagamos, por que amortizamos cada mes mas capital. Por tanto siempre es mejor amortizar capital reduciendo tiempo. Por ejemplo una hipoteca de 120.000 euros a 30 años al 5% la cuota que sale es de 644 euros de los cuales 500 euros son los intereses y 144 el capital. Esa misma hipoteca a 20 años la cuota que sale es de 791, 500 de intereses y 291 de capital. Como los intereses que pagamos son sobre el capital pendiente, el la proxima cuota en la hipoteca de 120.000 euros a 30 años pagaremos los intereses de 120.000-144=119856 y en la hipoteca a 20 años de 120.000-291=119.709. Por eso siempre es más interesante reducir tiempo.

CECILIA: Tengo una Hipoteca hace apenas 2 años, en este momento podría cambiar de banco. Exactamente la tengo en el Santander y me gustaría pasarla a ING ya que ahora mismo estoy pagando muchísimo dinero y cada vez sube más.

Estimada Cecilia, eres tú quien tienes que decidir qué te conviene. Haz tus números. Ves a distintos bancos y averigua cuanto pagarás y cuanto te ahorrarás. En función de eso decide. Algo que me gusta de las finanzas es que los números no mienten: o pagas más o pagas menos. No hay secretos.

ANDREA: Dentro de poco me quedo sin trabajo y quiero saber como puedo llegar con un sueldo de mi marido y el paro mio lo tenemos un poco dificil yo lo veo asi .muchas gracias espero pronta respuesta.

Estimada Andrea. No lo se. No me dedico a conseguir trabajo para los demás ni tengo secretos. Los números son los que son. Si te quedas sin trabajo céntrate en conseguir otro. Seguro que puedes aportar valor al mercado y encontrar a alguien interesado en lo que sabes hacer. Haz lo que esté en tu mano para conseguir ingresos. Mientras lo logras reduce al máximo los gastos que tenéis.

SOLEDAD: Tengo 30 años y llevo 8 años casada. Tengo dos niñas de 8 y 3 años. Mi economía iba bien hasta que hace 3 años decidimos construirnos una casa. Mi marido Luis tenía un buen trabajo, pero está en paro desde hace unos dos meses. Bueno, mi hipoteca es de unos 580 euros más 295 euros de un préstamo personal. A esto hay que sumarle los gastos derivados de una casa, que en total son unos 1400 euros. Él cobra 596 y yo unos 800, pero termino contrato en mayo. ¿Me puedes ayudar? Te lo agradecería con todo mi corazón.

Estimada Soledad, no se qué decirte que no sepas ya. Es imprescindible que os centréis en conseguir ingresos mayores. Tu marido tiene que trabajo desde ya. Que sea proactivo. Que haga de la búsqueda de un trabajo un trabajo en si mismo. Trazad un plan y llevarlo a cabo con disciplina. Haz una carta que explique en tres párrafos qué tipo de problemas puede solucionar tu marido. Hacer una relación de 100 personas que conozcáis. Poneros en contacto con ellas una por una para entregarles la carta y pedir que os echen una mano. “Necesito trabajar ya. Esto es lo que se hacer. Si conocéis a alguien que pueda necesitar de mis servicios hablarle de mí. Gracias”.

PATRICIA: ¿Cómo llegar a fin de mes con dos sueldos, cuatro de familia y una gran hipoteca de 1300€? Los dos sueldos son 3300€, pero no llega.

Estimada Patricia no hay atajos: cortad TODOS los gastos que no sean imprescindibles para sobrevivir, haced un presupuesto para pasar la semana y no os apartéis de él. Mi pregunta para ti es si realmente quieres conformarte con llegar a fin de mes. Personalmente me parece un objetivo poco motivador. ¿Qué tal comprometerte en el diseño de un plan de futuro que os permita vivir con más posibilidades y tener la sensación de que estáis progresando y que vais a algún lugar? Primer objetivo: llegar a fin de mes. Segundo objetivo: generar un excedente mes a mes. Tercer objetivo: poner ese excedente a trabajar para vosotros.

LUIS ENRIQUE CASTAÑOS SERRANO.: Hola el motivo de mi pregunta es que somos una familia de 5 personas, 2 adultos, 2 niños, y 1 bebe, y yo estoy desesperado por que los gastos que tenemos al mes no son normales, los gastos que tenemos de media al mes son de unos 5500 €. Mi mensajes es para ver si puedes ayudarnos a reducir los gastos. Sólo tenemos una hipoteca de 550 € al mes. El resto es en comunidad, teléfono, luz, agua, gas, canal+, móviles, servicio doméstico, gastos extras en efectivo y gastos del negocio.

Efectivamente Luis Enrique, los gastos que tenéis no son normales. Mi sugerencia es muy sencilla: comprometeros a anotar en una libreta TODOS los gastos que generéis durante un mes. Fecha, concepto, cantidad gastada. Revisar luego los gastos que habéis generado e identificar las partidas que no debería de estar ahí. Últimamente he trabajado con una familia que gastaba 500€ al mes de móvil… y ¡no lo sabía!.

MERIEL : Hola. Me gustaría que me ayudase a reorganizar mi maltrecha economía. Mi situación es la siguiente. Tengo sobre una vivienda dos hipotecas: una de 100.000 euros y una segunda por importe de 19.000 euros. La vivienda está hipoteca por el 80% de su valor. A parte tengo varios préstamos personales por valor total de aproximadamente 30.000 euros. Mis ingresos son 1.200 euros al mes por 14 pagas y de momento tengo alquilada la vivienda por 400 euros al mes. ¿Qué puedo hacer? Gracias

Estimada Meriel, estás en una situación complicada. Probablemente estés pagando un interés muy elevado en tus préstamos personales así que es vital que te centres en estar al día con tus pagos. No tengo ninguna solución que tú no sepas: tienes que contener el gasto al máximo durante el tiempo necesario para liquidar tus deudas, tienes que potenciar tus ingresos buscando fuentes alternativas o cambiando de trabajo. Haz un presupuesto semanal para gastos personales y no te apartes de él. Dedica el máximo dinero posible a cancelar anticipadamente tus préstamos personales comenzando por el de mayor interés.

SHEILA: Quisiera que nos ayudases porque tenemos una nómina de 970 euros ,una hipoteca de 517, un préstamo personal de 220 y otros dos que en total suman otros 220. Yo no encuentro trabajo y el banco nos ha denunciado por el impago de ese préstamo de 220euros. Necesitamos ayuda para salir del agujero, por favor Vicens ayúdanos?

Estimada Sheila, necesitas encontrar trabajo ya. Para ello se preactiva y toma tu la iniciativa. Ponte ropa formal y un maquillaje neutro que te favorezca y ves a visitar diez empresas cada día. Seis por la mañana y cuatro por la tarde. Pregunta por el director de recursos humanos, o por el director de personal. Dile algo parecido a esto: “Buenos días, probablemente ahora mismo no estén pensando en contratar a nadie, pero uno no sabe cuando puede surgir la necesidad. Soy una persona formal y responsable que puedo hacer XXX porqué tengo experiencia en el sector y lo he hecho bien en el pasado. Quiero ofrecer mis servicios profesionales por si queda una vacante en los próximos días. Aquí están mis datos de contacto.” Luego te despides y te vas. Haz esto durante un par de semanas. Después, si no te han llamado aun, llama a las empresas que has visitado, pregunta de nuevo por la persona con la que hablaste, recuérdale quien eres y pregunta si hay alguna posibilidad a medio plazo. Mientras tanto no incurras en más préstamos personales. El hecho que tengas tres préstamos por cantidades pequeñas es mala señal. Suerte y persistencia.

NIEVES: Hola, tenemos de deuda: 921 de hipoteca, 650 préstamos personales, 200 pensión alimenticia, y el resto en comer y demás. Mi sueldo es de 765€ jornada completa y el de mi marido 1200€. Mi marido antes ganaba 1800 pero como trabaja en la construcción ahora con este paro gana solo 1200. La cosa está mal, hemos pensado en vender el piso y cancelar deudas e irnos de alquiler, peor el piso no se vende con esta crisis… o reunificar deudas o renegociar la amortización. El piso lo compramos en 2005. Gracias.

Hola Nieves. El frenazo en la construcción ha afectado a tu marido y a muchas otras familias. Entiendo que estéis preocupados. Vender el piso e ir de alquiler puede ser una buena opción para vivir más desahogados, pero como tú explicas el piso no es fácil de vender de un día para otro y el hecho que la compra sea del 2005 me hace pensar que quizás perdáis dinero. Reunificar deudas o renegociar la amortización también son alternativas posibles y quizás más viables a corto plazo que os permitirían mantener la propiedad sobre el piso. Yo quizás me centraría en aumentar vuestros ingresos. Potenciar el conocimiento especializado que tiene tu marido, por ejemplo, y hacer una buena campaña para conseguir algunos ingresos extras. También buscaría más ingresos en tu caso: 765€ a jornada completa me parece muy poco dinero por tanto tiempo. Probablemente exista alguna empresa que pueda valorar tus aportaciones profesionales por encima de esa cantidad. Céntrate en buscarlas.

SIESTA: Hola Vicens, las personas que sacáis en vuestro programa no representan la realidad. Imagínate cómo podemos vivir los demás cuando NO LLEGAMOS A LOS 1000 € mensuales y tu pareja está en paro. ¿Que nos recomiendas?

Estimada Siesta, las personas del programa representan una parte de la realidad. Como imaginas hay muchas situaciones diferentes y tener más ingresos no significa necesariamente estar mejor. La proporción entre los ingresos y los gastos marca la diferencia. Si la pareja está en paro tiene que dedicar su jornada a buscar trabajo de forma activa y persistente. Una vez intentado por los circuitos habituales: centros de búsqueda de empleo y ETT, tiene queredactar un CV que resalte sus puntos fuertes y entregarlo en mano a tantas empresas como haga falta hasta dar con una que esté buscando lo que él puede aportar. Quejarse no cambiará las cosas. Suerte.

ÁNGEL VALCÁLCER : Buenas noches, a estas horas me encuentro haciendo números y necesito ayuda urgente. Nos ahogan los préstamos pequeños con sus super intereses. En casa sólo trabajo yo ya que mi mujer esta embarazada, no sabemos ya que hacer estamos pensando como última solución volver a recurrir a una reunificación de préstamos pero sin tocar la hipoteca porque ya realizamos una y no funcionó como esperábamos. Gracias de antemano.

Estimado Ángel, felicidades por el embarazo de tu mujer. Tenéis que poneros las pilas desde ya porqué si os parece que vais justos ahora, dentro de unos meses, con el bebe la cosa será mucho más demandante. La reunificación de préstamos suele ser una trampa en la que posponemos una situación difícil ahora, para hacer frente a una situación peor mañana. Hazlo si no te queda más opción aunque personalmente no te lo recomiendo. Aunque tu mujer esté embarazada igual puede conseguir un trabajo como teleoperadora que no requiera esfuerzo físico, con la que contribuir a vuestra economía. También tu tienes que centrarte en conseguir más ingresos: por tu trabajo, ya sea asumiendo más responsabilidades, trabajando más horas, cambiando de empresa o consiguiendo un trabajo complementario, o bien alquilando una habitación a un estudiante durante unos meses.

CHUS CARBALLO: Es cada vez más frecuente que los jóvenes nos independicemos más tarde, ya sea por estudios o por la inestabilidad del mundo laboral. Muchos no empezamos a cotizar a la Seguridad Social hasta estar en torno a los treinta años. Me gustaría saber cuáles deben ser mis prioridades en cuanto al ahorro se refiere, me explico: ¿Qué sería más conveniente: dedicar mis ahorros a comprarme un piso o buscarme un alquiler y con lo que me sobre hacerme un plan de pensiones? .

Estimada Chus, me gusta que me hagas esta pregunta. No conozco una respuesta matemática. Depende de ti y de tus preferencias y hábitos de vida. Si compras un piso grande y pones a alquilar varias habitaciones puedes conseguir tener la propiedad de un piso sin tener que estar pagándolo solamente tú, esto puede dejarte con suficientes ingresos para poder hacerte un plan de pensiones. También puedes ahorrar dinero durante diez años de manera que luego puedas comprar un segundo piso grande y ponerlo en alquiler de manera que los inquilinos paguen su hipoteca. Este segundo piso puede ser tu plan de pensiones.

Si quieres que Vicens te ayude con tus problemas financieros, envíale tus preguntas.