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La respuesta a tus preguntas sobre economía doméstica

Nuestro equipo financiero resolverá tus dudas y solventará tus problemas

Si tu economía doméstica va hacia abajo, con unos consejos prácticos, te vamos a ayudar a darle la vuelta. ¿Qué te preocupa? ¿La hipoteca? ¿La cesta de la compra? ¿Cómo llegar a fin de mes con una nómina ajustada? Tú mismo puedes plantearle tus dudas al experto del programa, Vicens Castellano.

Cada semana, durante la emisión en Cuatro de Ajuste de Cuentas, Vincens responderá a las preguntas más frecuentes que nos hayáis mandando a lo largo de la semana. ¡Anímate! Cuatro te ayuda a gastar con inteligencia y ajustar tus cuentas.

Vicens Castellano intentará responder todas las preguntas que le formuléis pero antes os sugiere que leáis las respuestas pasadas por si ellas responden vuestras inquietudes.

Si quieres que Vicens te ayude con tus problemas financieros, envíale tus preguntas.

Muchos usuarios ya le han preguntado todo lo que querían saber sobre su economía. ¿Quieres ver lo que les respondió? Estas son algunas de las contestaciones a sus dudas:

ROBERTO CARLOS RUIZ: Vivimos mi mujer, de 26 años, mi hija, de un mes, y yo, de 32 años. Estamos desesperados porque yo soy el único que trabajo, de cocinero, y me hicieron 3 hipotecas más 2 préstamos personales, uno de ellos para reformar el piso y otro para lo que faltaba de hipoteca. Todo hasta hoy pagado, pero con riesgo de no poder pagar por cualquier situación imprevista. Pago 1500 euros y cobro 1800. No nos quieren revisar la hipoteca y otros bancos no la conceden por no ser clientes o por no tener ingresos. Me falta por pagar 193.000 euros.

Tenéis que aumentar ingresos. Trabaja en otro lugar en el que te paguen más. En el mismo lugar pero en un puesto en el que cobres más. Haz más horas. Complementa tus ingresos con otro trabajo. Que tu mujer trabaje. Ahorra el 10% de tu sueldo nada más lo cobres. Déjalo aparte. Tienes que eliminar los préstamos personales lo antes posible porqué seguramente te estarán cobrando un interés muy elevado.
Tu historial es bueno pq estás al día de pagos. No incurras en más deudas.

JOSÉ IGLESIAS: Hola Vicens, me llamo José Antonio y no sé ¿en qué estamos fallando? Tengo un salario de 1184 € y mi mujer de 680 € con la reduccion de jornada. Mis gastos se llevan mi sueldo para la hipoteca de 811 € con Ing con un fijo de 0.49 mas la guarderia del pequeño 287 € . Con el salario de mi mujer tenemos que realizar el resto de los gastos. ¿ Podríamos arreglar nuestra situación ?. Yo estoy buscando un trabajo adicional porque creo que nos ayudaría.

Estimado José Antonio. Tu situación es muy habitual. Necesitas un plan para poder salir algún día de donde os encontráis. Centraros en contener el gasto tal como debéis estar haciendo ya. Ajustaros al máximo durante una temporada e intentar ahorrar un 10% de lo que cobras. Ese dinero es para el futuro. No es para gastar en viajes ni en ocio. Necesitáis aumentar vuestros ingresos. Busca un trabajo adicional complementario, o un trabajo nuevo en el que cobres más. Promociona dentro de la empresa. Pide asumir más responsabilidades. Que tu mujer haga lo mismo. Si aumentáis vuestros ingresos y contenéis el gasto conseguiréis ir ahorrando un dinero que luego podréis poner a trabajar para vosotros. Si no lo hacéis van a pasar los años y os acompañará la sensación de que trabajáis para quedaros en el mismo lugar en el que estabais.

LAURA EMMA: ¡Hola! En vuestro programa de la semana pasada vi como ayudasteis a 2 jóvenes a buscar casa y a ahorrar dinero. Le dijisteis que con las ayudas que hay les sería más fácil pagar el alquiler. Pues bien, mi novio y yo llevamos esperando meses por esa ayuda y no llega. El alquiler es 470 € y aunque penséis q no es caro para nosotros sí, ya que ambos nos hemos quedado sin trabajo y no volvemos a encontrar ninguno. ¿Qué podemos hacer ante semejante situación?

Tenéis que centraros en buscar trabajo. De momento esta tiene que ser vuestra prioridad. Cuando hayáis enviado todos los CV y respondido a todas las ofertas y contactos que tengáis sed proactivos. Pensar qué tipo de trabajo podéis desempañar y qué empresas en vuestra zona pueden necesitaros. Luego dirigiros a ellas de forma activa: llamar y concertar una cita o presentaros directamente en la empresa. Entregar un CV y hacer una oferta de vuestros servicios. Un par de días más tarde llamar a la empresa y preguntar por la posibilidad de incorporaros. Seguid haciendo esto hasta que encontréis una empresa que os necesite.


MAY: Hola, desde hace aproximadamente un año no logro aclararme con la economía de mi casa. La verdad es que tengo que asumir que mi marido y yo vivimos por encima de nuestras posibilidades y no soy capaz de hacer nada al respecto. Esto, evidentemente, hace que en vez de ir a mejor, estemos cada vez peor, y no sé a quien pedir asesoramiento porque me da algo de apuro pedir consejo a mis familiares y amigos. Me gustaría saber si me puedes ayudar. Gracias.

Estimada May, tú tienes la solución a vuestros problemas. Tenéis que ajustar vuestra economía a vuestras posibilidades. Para ello identifica qué tipo de gasto tenéis que sea innecesario y centraros en minimizarlo. No tiene ningún sentido estar sufriendo cuando con un poco de disciplina podrías cambiar vuestra realidad. Ya se que es difícil abatir a un enemigo que se esconde dentro de nuestra propia cabeza pero es necesario si queréis un futuro más placentero y tranquilo. Respecto de si eres capaz o no,… si que lo eres. Solamente tienes que entender que no hacer lo necesario no te lleva a ningún sitio. Asume tu responsabilidad y haz lo que tienes que hacer.

ALVARO SANCHEZ BOYERO: Hola Vicens. Mi problema me está quitando la vida. Yo me compré un piso en Mallorca, vivo aquí pero soy de Córdoba. Después de firmar, avalándome mis padres con su casa porque no me llegaba, me han subido la hipoteca en año y medio en 300 euros más mensuales. En total estoy pagando 1100 euros de hipoteca, 326 euros de coche y, aquí viene lo mejor, tengo que estar pagando 500 euros más de alquiler, porque el suelo de mi casa es inestable. Necesito saber qué debo hacer. Gracias

Hola Álvaro, yo no se lo que tienes que hacer, pero se lo que haría yo en tu lugar. Aumenta tus ingresos para que no sufras tanto con los pagos o reduce los gastos. Vende el coche y compra uno más barato o ves en transporte público. Vende la casa y alquila una que te puedas permitir. Con ello vivirás más desahogado. No entiendo lo del alquiler… se supone que la casa es tuya, ¿de dónde sale el alquiler?

EDUARDO VILLALONGA: Hola. somos una pareja joven que no sale pero sienpre estamos hasta el cuello de gastos. Me gustaría saber cómo administrarme mejor pero para eso necesito que me echen un cable.

Estimado Eduardo, lo que os pasa les suele pasar a la mayoría de parejas en vuestra situación. La clave está en pagarte a ti mismo de entrada y gastar lo que te quede. Dedica un 10% de los ingresos que generéis entre los dos al ahorro. Lo ponéis directamente a parte. Vivir con el 90% de vuestro sueldo es un objetivo razonable y en poco tiempo lo tendréis integrado y os será fácil. Centraros en gastar solamente lo imprescindible durante un par de años. Haced una relación de qué necesitáis y de qué podéis prescindir y trabajar de la mano para salir de vuestra situación. Plantearos el objetivo de conseguir ahorrar 12.000 euros durante este tiempo y luego poner ese dinero a trabajar para vosotros. Para contener los gastos comprometeros a anotar durante un mes cada cosa que gastéis en una libreta o en una hoja de cálculo, anotar el concepto, la fecha y el precio. Luego mirad hacia atrás y pensar qué gastos podríais haber evitado. La clave está en gastar de forma eficiente.

ANGELA COLANTUONO: ¿Qué opinas sobre las hipotecas multidivisa? Tal y como están ahora los intereses de los bancos, podría ser una buena idea, aún corriendo con los riesgos de este tipo de hipoteca…

Estimada Ángela, ciertamente son una opción interesante. El problema está en que ahora mismo no hay nadie que pueda asegurarte que las condiciones van a permanecer en la misma situación en la que están. ¿Qué pasaría si una vez tramitada dicha hipoteca el mercado se gira en contra?

ANA ISABEL: Estimado Vicens: Soy soltera, vivo sola con el peso de una hipoteca. Durante ocho años, he tenido una relación, la cual se terminó el año pasado. Mi pareja me ha dejado un préstamo de 15000€, una visa de 7200€. Los gastos me desbordan, puesto que he tenido que tirar de más visas para poder vivir. En Septiembre me han dado una incapacidad absoluta y aunque la pensión que me ha quedado es de 1534€, no me llega. ¿Qué puedo hacer?, ¿dónde puedo pedir ayuda?

Lo primero que tienes que hacer es asegurarte que estás conteniendo el gasto de forma estricta. La deuda que te han dejado es importante pero finita. Céntrate en ahorrar un 10% de tus ingresos cada mes y añadirlos a los pagos de los préstamos por los que pagas el tipo de interés más elevado. De esta manera cancelarás esas deudas de forma acelerada y te evitarás mucho dinero en intereses. Para ello separa el 10% nada más cobrarlo y vive con el 90% restante. Haz un control de todos tus gastos anotando cada concepto en una libreta y revisando tus anotaciones una vez por semana. Elimina lo que no sea imprescindible durante el tiempo necesario para acabar con tu deuda. Céntrate en aumentar tus ingresos. No se que tipo de incapacidad tienes pero quizás puedes aportar valor al mundo de alguna forma. Piensa en ello hasta que encuentre qué te permitiría cobrar por eso que solamente tu sabes hacer.

GLADYS: Mi problema es muy fácil de explicar: demasiados gastos para pocos ingresos. Actualmente tenemos una deuda de unos 60.000 euros y un sueldo de 1.900 euros... Me gustaria si es posible, que me dijera algunos pasos a seguir para que esta situación no sea tan grave.Gracias

Gladys, minimiza tus gastos eliminando durante 6 meses todo lo que no sea imprescindible. Anota en una libreta todo lo que gastas: el día, el concepto y el precio. Luego analiza en qué se te va el dinero y reajusta tus hábitos. Céntrate en incrementar tus ingresos: haz más horas, añade valor a tu trabajo, cambia de trabajo, compleméntalo con un trabajo extra. Si por tu deuda estás pagando un interés superior al 7% dedica el 10% de tus ingresos (190€) a amortizarla. Añade esa cantidad a la cuota mínima que tienes que pagar para acelerar la cancelación.

ELISA PINEDA DORADO: Hola. Soy agente inmobiliario, con un sueldo fijo de 1200 euros/mes más comisiones por venta, pero desde hace tiempo no se vende nada. Mi hipoteca es de 970 euros/mes, coche 220 euros/mes y préstamo personal 240 euros. Como ves, no me llega. Actualmente mi banco me hizo una carencia de 6meses pero me vence en julio y la situación no se soluciona. ¿Qué puedo hacer?

Cambia de sector. Los comerciales son muy valorados por su capacidad de generar negocio. Busca ofertas de trabajo en empresas que estén en aumento. Tienes menos de dos meses para conseguirlo. Olvídate del sueldo fijo y piensa en la retribución por ventas. Si estás en un sector en crecimiento y eres buen vendedor puedes superar esa cifra rápidamente. Estudia técnicas de venta y habla con los mejores comerciales de la empresa. Acompáñales en sus visitas y toma nota de lo que hacen.

Cristina: Hola! tengo 24 años y soy maestra, mi sueldo es de 1540 euros al mes. Vivo sola de alquiler y me cuesta 440 euros a los que debemos añadir 50 euros de tarifa de internet, unos 200 euros de gasolina al mes, y cada dos meses viene el auga, la luz y el gas: al rededor de unos 80 euros. Consigo ahorrar un poquito cada mes, e incluso si no hay gastos extras, ahorro bastante. ¿Debería meterme en este momento económico en la compra de un piso? Tengo miedo a verme muy agobiada.

Estimada Cristina, entiendo que desees comprar un piso, pero espera un poco. Todas las noticias indican que estamos en las puertas de lo que puede ser una corrección en el precio de la vivienda. Dentro de poco encontrarás cosas mucho más interesantes y, aun que tengas muchas ganas de tener tu propia casa la conseguirás en mejores condiciones si aguantas pacientemente. Céntrate durante este tiempo en ahorrar, para ello aparta el 10% de tus ingresos nada más cobrar. Ponlos en una cuenta aparte con el objetivo de tener 10 veces tu sueldo.

EMI: Vi un poco el programa el otro día. Me pareció interasante, pero la mayoría de familias españolas no ingresan dos mil y pico o tres mil euros al mes como el caso del programa. La inmensa mayoría se tiene que quebrar la cabeza con mil euros o mil quinientos como mucho y su mayor problema no es que no puedan ahorrar como esta familia, sino que ni siquiera llegan con efectivo a mitad de mes.¿Como pude vivir una familia, pagando hipoteca, tratando de no dejar ningún pago atrás con 1500 euros?.

Estimada Emi tienes toda la razón. La situación es muy complicada para la mayoría de familias, pero en mi experiencia profesional también es cierto que en muchas ocasiones no se hacen las cosas bien: se gasta en cosas innecesarias, se cae en la tentación de la satisfacción inmediata, no se ahorra y no se controla el flujo del dinero. El resultado es que familias que podrían llevar un tren de vida digno acaban pasándolo fatal por culpa de sus hábitos de consumo. Lo primero es saber donde se está y para ello hace falta controlar todo lo que se gasta durante cierto tiempo. Al analizarlo suelen descubrirse partidas innecesarias que deben ser eliminadas. El siguiente paso es asumir la propia responsabilidad. Con las decisiones que tomamos conseguimos cierto tipo de resultado. Si no nos gusta lo que conseguimos tenemos que estar dispuestos a tomar distintas decisiones. En este caso es imprescindible contener el gasto y centrarse, simultáneamente, en incrementar los ingresos.

MARTA: Hola, somos una de las muchas parejas mileuristas. ¿Cómo lo podemos hacer para conseguir ahorrar un poco cada mes? Ni fumamos, ni bebemos, gastamos lo justo (compramos con lista). Cada semana en un 'excel' confirmamos gastos e ingresos. Actualmente pagamos: hipoteca, préstamo coche y préstamo moto, porque necesitamos dos vehículos para poder movernos. La solución que vemos es cambiarnos de trabajo. Gracias.

Hola Marta, efectivamente, cambiar de trabajo es una de las claves en vuestra situación. No obstante hay una pequeña estrategia que debéis utilizar si lo que queréis es ahorrar. Pagaros a vosotros mismos primero. Nada más ingresar vuestro sueldo separad el 10% de lo que cobréis y ponerlo aparte. El objetivo es conseguir 10 veces vuestros ingresos para poder luego poner parte de ese dinero a trabajar para vosotros.

BELICE3: ¿Es mejor financiar compras superiores a 300 euros, por ejemplo, o esperar a tener el dinero y entonces comprar?

Depende del tipo de interés. Si tienes una tarjeta con tipo de interés cero entonces está bien utilizarla para financiar tus gastos, pero si estás pagando por esa financiación lo más adecuado es pagar en efectivo. El hábito de ahorrar para poder pagar en efectivo hace que muchas de las cosas que compraríamos a crédito dejen de parecernos imprescindibles después de cierto tiempo con lo que también gastamos menos.

CASTELLANO: Buenas, soy un joven de 21 años. He comprado acciones de La Caixa como una forma de invertir dinero, la duda viene ante la incertidumbre de si está bien o mal hecho. De momento parece que los pronósticos nada tienen que ver con la realidad, ¿vendo?, ¿espero?

Yo no puedo aconsejarte ni vender ni esperar. Eso depende de tu estrategia y de tus planes. Pero tengo que advertirte que estás asumiendo un riesgo importante si inviertes en la bolsa sin saber cómo funciona. Lo primero que quieres averiguar es qué es un stop loss. Te recomiendo que leas y te formes si te interesa el mundo de la bolsa. Hay muchos libros interesantes y cursillos que te enseñaran a controlar el riesgo. Lo que yo haría en tu lugar es determinar qué cantidad de dinero máximo estoy dispuesto a arriesgar en esta operación. Si estimo que dicha cantidad máxima de pérdida es de un 10% daría la orden a mi broker para que cancelara mis posiciones si el precio girase en mi contra hasta esa cifra. Luego me marcaría un objetivo de ganancia. Si el precio se revalorizase un 10% por encima del punto en el que he comprado subiría el stop loss un 3% por encima de mi precio de entrada y luego tomaría decisiones de venta acorde a mi estrategia. Estudia. Estudia. Estudia.

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