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La respuesta a tus preguntas sobre economía doméstica

Nuestro equipo financiero resolverá tus dudas y solventará tus problemas

Si tu economía doméstica va hacia abajo, con unos consejos prácticos, te vamos a ayudar a darle la vuelta. ¿Qué te preocupa? ¿La hipoteca? ¿La cesta de la compra? ¿Cómo llegar a fin de mes con una nómina ajustada? Tú mismo puedes plantearle tus dudas al experto del programa, Vicens Castellano.

Cada semana, durante la emisión en Cuatro de Ajuste de Cuentas, Vincens responderá a las preguntas más frecuentes que nos hayáis mandando a lo largo de la semana. ¡Anímate! Cuatro te ayuda a gastar con inteligencia y ajustar tus cuentas.

Vicens Castellano intentará responder todas las preguntas que le formuléis pero antes os sugiere que leáis las respuestas pasadas por si ellas responden vuestras inquietudes.

Si quieres que Vicens te ayude con tus problemas financieros, envíale tus preguntas.

Muchos usuarios ya le han preguntado todo lo que querían saber sobre su economía. ¿Quieres ver lo que les respondió? Estas son algunas de las contestaciones a sus dudas:

CALEU : Hola. Quizá mi pregunta extrañe a muchos. Me entregan vivienda en un par de meses: la subrogación de hipoteca son 240.000€. Mi sueldo son 800€ al mes. La cuestión es que tengo posibilidad de cancelar hipoteca porque un familiar me puede echar una mano y devolvérselo poco a poco de forma "cómoda" para mí. Pero, todo el mundo dice que es mejor tener hipoteca para desgravar, que podría ingresar ese dinero en una cuenta al 5% y pagar la hipoteca de ahí y además ganar algo. ¿Hipoteca sí o no?.

Hola Caleu. Si cobras 800 euros es muy complicado que encuentres alguna entidad financiera que te de una hipoteca de 240.000 euros. Quizás puedes comprar la vivienda a medias con esa familia puesto que si te dan los 240.000 tienes que ver como repercute eso en el impuesto de donaciones de tu comunidad. Si finalmente te prestan el dinero tienes que hacer un contrato privado para demostrar a hacienda que no es una donación encubierta, sino un préstamo al 0%. Si compras la vivienda a medias la otra parte hace una inversión, tú te quedas con una hipoteca más cómoda que te puedes desgravar. No tiene mucho sentido pedir una hipoteca de 240.000 euros y meter esa cantidad a plazo fijo, porqué aunque te den un 5%, tal como están los intereses por la hipoteca vas a pagar un 5’4%. Otra cosa es que sepas invertir y puedas conseguir un 10% o un 15% de rentabilidad a ese dinero.

ESTEBAN: Hola vicens. Quería que me dijeras cómo puedo financiar un coche de 12,000 euros, en cuántos años y en qué bancos. Le agradecería la respuesta. Muchas gracias, un saludo cordial. Esteban.

Estimado Esteban, no puedo recomendarte ningún banco en concreto ni ninguna fórmula de financiación. Más bien lo que puedes hacer es identificar tus posibilidades económicas. Identifica la cantidad que puedes pagar cada mes (X) sin que tu economía se resienta y luego haz una lista de 5 entidades de crédito, visítalas y pregunta: Si les solicitara un préstamo de 12.000€ y quisiera devolver cuotas de (X) cada mes, ¿durante cuanto tiempo estaría pagando? Elige la que te ofrezca devolver el dinero lo antes posible.

NIEVES: Tengo una hipoteca de 263.000,00 euros a 40 años con un interés deudor de 4,20% TAE 5,0084%. Por modificación del contrato o subrogación 2,00% y de cancelación de 1,00%. Una cuota mensual actual de 1152 euros y dentro de dos meses me hacen la revisión de la hipoteca. A todo esto sumamos gastos de comida, mantenimiento de la casa, seguros, etc., con unos ingresos aproximados de 2300 euros al mes... desde mi punto de vista ganamos para pagar. ¿Se puede mejorar esta situación? Gracias por atenderme.

Estimada Nieves, casi todas las situaciones son susceptibles de ser mejoradas. Si los tipos de interés siguen subiendo tu hipoteca se irá encareciendo. Actualmente os supone un 50% aproximadamente de vuestros ingresos, que es una cantidad bastante elevada. Si añadimos los gastos a los que haces referencia os queda muy poco para llegar a fin de mes.

SUSANA: Hola. Nuestro mayor problema es la subida de la hipoteca. Desde que nos compramos la casa, ha subido casi 300 euros, y nuestros sueldos, obviamente no tanto. Los cálculos que nos cuadraban hace un año, ahora se nos quedan cortos. Conseguimos ahorrar unos 100 o 200 euros al mes. Hemos preguntado en el banco para renegociar los intereses que pagamos (una burrada del 1%), pero nos hacen volver a ir a un notario, y pagar unos 400 euros. ¿Que nos aconsejas?.

Estimada Susana, lamentablemente vuestra situación es común en muchas familias, lo que ayer parecía una cuota razonable es hoy una cuota imposible. Tenéis que hacer vuestros números: ¿En qué cantidad van a quedar nuestras cuotas reducidas? ¿Qué cantidad de dinero significa eso al año? ¿En cuanto tiempo amortizaríais los 400 euros? Tomar vuestra decisión con esta información presente.

MIGUEL: Quisiera saber ¿En qué parte de la economía familiar podemos ahorrar más si se gestiona bien? Gracias a Cuatro.

Estimado Miguel, eso depende de los hábitos que tengáis como familia. No hay patrones estándar que yo conozca. Algunas familias gastan mucho en comer fuera de casa, otras en comprar alimentos sin mirar el precio, otras en copas y otras en ropa. Lo importante es en saber en qué lo hacéis vosotros. Para ello lo más rápido es anotar TODOS los gastos que hagáis durante unos días, luego revisar esos gastos para identificar las partidas prescindibles.

GEMMA: Qué debo hacer para poder ahorrar teniendo un sueldo de 1000€ y mi marido 1700€ . Teniendo en cuenta que pagamos una hipoteca de 736€, préstamo 211€, y tengo contratado pago único de 385€ para los gastos de la casa, de luz, gas, telefono y pagamos un plan de pensiones de 30€ cada uno etc... ¿Estoy haciendo lo correcto? Gracias.

Estimada Gemma, la clave para ahorrar consiste en pagarte a ti primero. Retirad un 10% de vuestros ingresos justo cuando cobréis el sueldo y ponerlos en una cuenta separada. Aprended a vivir luego con un 10% menos. Intentar ahorrar después de haber pagado la hipoteca, los alimentos, la gasolina, etc… es muy complicado, en cambio aprender a ajustarse a un nivel de ingresos ligeramente inferior es más sencillo. Suerte.

VICKY Y OSORIO: Hola. Mi pregunta es con referencia a que, por la situación de crisis, mi esposo es arquitecto y lo del trabajo se ve difícil. Además vamos a adquirir la hipoteca y nosotros ayudamos a nuestras familias en Colombia. Queremos ver cómo podemos planificar las cosas para poder asumir todos los gastos. Por otro lado, yo trabajo dando clases, entonces la entrada de dinero no es fija. Quisiera que nos orientara, ya que la última alternativa sería devolvernos a nuestro país. Gracias.

Estimados Vicky y Osorio, quizás no sea el mejor momento para adquirir la hipoteca. Entiendo que tener una casa en propiedad sea un proyecto ilusionante, pero si vuestros ingresos no están asegurados podría ser que os ahogaseis con los pagos. Si estáis de alquiler de forma temporal, o en alquiler con opción a compra, os sentiréis menos presionados por las circunstancias. Ya vendrán tiempos mejores.

CÉSAR Y JOHANNA : Somos una pareja que vivimos en Balaguer, Lleida, y trabajamos los dos en una misma empresa que queda a 15 minutos en coche. Nuestras nóminas son de 1300 (César) y 920 (Johanna). Pagamos 567 de alquiler de piso, tenemos 4 prestamos así: 370 eu. al 8%, 254 eu. al 8%, 255eu al 10% 154 eu al 8%. También tenemos otros gastos: móvil, entre los dos 130eu, pago un curso " que no hago" por 100eu, tel fijo + internet 54eu, manutención de mi hija 115eu, luz 70eu, calefacción máximo 200eu invierno, tabaco 90eu.mensuales.

Estimados Cesar y Johanna, no se qué me estáis preguntando. Solo veo una situación complicada, pero ninguna pregunta en concreto. Lo que si veo es que tenéis muchos créditos y esto suele indicar una mala planificación. Me falta información pero de entrada os sugiero que hagáis un plan de amortización acelerado de vuestras deudas. Mientras tanto no incurráis en más préstamos. Si necesitáis comprar algo primero ahorrad y luego comprad.

AFRICA: Con una hipoteca de 40.000e y una deuda de 50.000e, ¿sería una buena solución meter todos los préstamos en la hipoteca?.

Estimada África, esto depende del tipo de interés básicamente. Si de la hipoteca pagas un 5,5% y del préstamos personal un 8% te sale más a cuenta ponerlo todo junto en la hipoteca aun 5,5%.

ANABEL: Hola, somos una pareja de 28 años mileuristas. Estamos pagando una hipoteca de 900€ y parece que en la revisión nos va a subir. Mi novio se está preparando una oposición, pero hasta entonces no nos da para llegar a fin de mes. Los gastos que tenemos son de gasolina de dos coches, ya que los necesitamos para ir a trabajar, luz, agua, gas, seguros y la lista de la compra, que cada vez cuesta más el carrito. ¿Qué podemos hacer? Gracias y un saludo.

Estimada Anabel, lo que hay que hacer es conseguir llegar a fin de mes como sea sin incurrir en deudas. Eso pasa por cortar con los gastos prescindibles: copas, cañas, revistas, cafés, tabaco… e incrementar los ingresos: trabajo los fines de semana, algunas horas extras, otro trabajo mejor remunerado, alquilar una habitación… No hay grandes soluciones sin más bien pequeñas medidas necesarias y duras.

JOHANNA BURGUILLOS: Hola ,tengo 27 ,mi marido 39 y tenemos dos hijos, de dos años y una de dos meses. Mi marido tiene un sueldo de 850 euros, tenemos varias deudas, sobre todo la que más me preocupa es una con hacienda. Mi marido está en asnef, por este motivo no nos conceden ningún crédito. ¿Sería posible que a mí si me lo dieran o por ser su esposa corro con la misma suerte? Yo no trabajo y debemos cancelar una deuda de 9.000 euros, ¿cómo podemos hacer? Si me pudieras aconsejar te lo agradecería. Gracias

Estimada Johanna, lamentablemente estáis en una situación complicada. No se para qué quieres pedir un crédito, pero si es para hacer frente a otro crédito no te lo aconsejo. Tu marido está en el asnef, lo cual puede significar que tiene hábitos perniciosos a la hora de hacer frente a las deudas. No vais a salir de una deuda incurriendo en otra. Eso hará la pelota cada vez más grade. Más bien tenéis que centraros en incrementar vuestros ingresos de forma significativa. Tu marido tiene que conseguir que le paguen más por su tiempo o trabajar más horas. Es imprescindible que paguéis la cuota mínima de vuestra deuda cada mes para evitar que os embarguen.

ANA GRAÑA : Buenas tardes querría conseguir tener unos ahorros que me rindieran económicamente, no estoy obligada por mis ingresos a realizar la declaración de la renta, pero puedo ahorra unos 100 eur o 150 al mes , ¿cuál es la mejor forma de invertir esta cantidad? Gracias

Estimada Ana, la mejor forma de invertir depende de tu personalidad, edad, aversión al riesgo, ambición, situación económica… Yo te aconsejaría qué invirtieras en formación. Que aprendieras a hacer que tu dinero trabajase para ti. Eso no se aprende en dos días, hace falta tiempo y dedicación pero el resultado es muy gratificante. Lee el libre de Robert Kiyosaky “Padre rico, padre pobre”.

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